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担保常识
信用贷款与担保贷款
发布时间:2012-08-21 阅读量:2079

     信用贷款是指银行完全凭借款人良好信用,而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。从广义上讲,信用贷款是以借款人的信用作为担保而发放的贷款。

 

    信用贷款的特征有:(一)以借款人的信用和未来的现金流作为还款保证。银行在发放信用贷款时只获得了借款人对于偿还贷款的承诺,而这种承诺能否兑现,取决于借款人未来的现金流。(二)风险大、利率高。由于借款人未来的现金流有很大的不确定性,因此,与其他方式相比,信用贷款要承担较大的风险,按照风险和收益对称的原则,银行往往需要收取较高的利息作为对风险的补偿。(三)手续简便。由于银行发放信用贷款可以省去对担保品选择、估价、管理和对保证人资格、信用、财务等方面的审查手续,因此,贷款手续相对比较简单。

 

    银行发放信用贷款的主要目的是巩固现有优质客户,发展潜在优质客户,因此要根据不同的经济环境、信用环境、还贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款,增强优良客户与银行的粘合力,促进贷款结构的调整和优化。信用贷款的风险性要求有更加严格的贷后管理和风险控制。

 

    担保贷款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。我国《担保法》中规定的担保方式主要有保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种。保证贷款是第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担连带责任而发放的贷款。保证贷款因为有了保证人对贷款提供担保,体现了一种多变的信用关系,并使银行贷款具有了双重的信用保证,即除了作为借款人的相应保证外,还获得了保证人的信用保证。抵押贷款是以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。担保贷款因其有第三者的还款保证或抵质押物作担保,因而具有较低的风险,银行可在借款人不能偿还贷款时,向担保人追偿贷款或变卖处理抵质押物而补偿贷款损失。

 

    信用贷款和担保贷款都为客户提供了资金融通,是商业银行的传统核心业务,也是商业银行最主要的盈利资产,是实现利润最大化的主要手段。信用贷款和担保贷款最根本的区别就是,前者是根据借款人的社会信用和财力情况决定的放贷行为,后者是需要第三人的保证或者是用借款人(或第三人)的资产作为抵质押物的放贷行为。

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