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担保常识
中国信贷市场要分层次 发展小贷要容忍失败
发布时间:2012-08-21 阅读量:1966

  中国的特殊情况决定了中国的信贷市场必须分层、定位经营。第一层是大银行,它们没有必要做太小的业务,它们应该参与到国际市场的竞争中去;第二层是中小金融机构,它们应该很好地为社区服务;第三层是贷款零售商。我们的金融体制应当改革信贷市场,分层经营,让大银行、社区银行和没有金融牌照的贷款组织去做好属于它们职责范围内的工作。

 

  未来的宏观经济政策是收紧还是放松?

 

  全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵说:“既不是收紧也不是放松,应该是稳定。放松银根的结果是加剧通胀和积累通胀的风险。中国不缺钱,缺的是怎么把有钱人的钱用到需要钱的人那里去。银根是不能放松的,但金融却是可以搞活的。”2011年11月18日,她在出席由中国银行业协会和花旗银行(中国)有限公司举办的第七届中国“微型创业奖”评选揭晓典礼后接受媒体采访时做上述表示。

 

  在这次大会上,吴晓灵开门见山阐述了发展小额信贷事业的四大观点—微型企业创业者要有“感恩之心、回报之意”,要遵循“量力而行、适度经营”的原则,谋求长存之道;发展小额信贷事业,整个社会环境要能“容忍失败”;政府要更关注各类没有牌照的非公众金融组织的发展;小额贷款公司要坚持不触碰变相吸储这条高压线。

 

  吴晓灵认为,中国经济的增长速度就算是再放缓一点儿也没什么,我们不要把注意力都放在GDP上,如果没有财富的积累,GDP是没有意义的。我们应该更多地关注国民收入分配格局的改革,如果想改变中国过多地依靠投资和出口拉动经济增长这个模式,要让出口、投资和消费这“三驾马车”共同推动经济发展,不进行国民收入的改革是不行的。不改革,中国经济的转型也不可能实现,“我希望所有的人聚焦于中国经济的转型、结构的调整和国民收入分配的改革”。

 

  解决小贷事业的难题关键在解决态度问题

 

  多年来,吴晓灵一直呼吁有关方面解决小额贷款公司资金来源不足的问题。按照中国银监会和中国人民银行的文件,小贷公司的外源融资可以占到资本金的50%,“就是这50%,现在很多小贷公司都得不到,这样对待它们是不公平的”。吴晓灵认为,并不是所有的小贷公司都应该获得资本金50%的融资,而是应该对小贷公司进行评判,允许放款较好的小贷公司在资本不充足的时候在法规范围之内融资,但现在从监管部门到银行,在这一点上做得并不好。

 

  小贷公司融资难,是因为它的风险更大吗?吴晓灵说:“所有的人都懂,一个企业倒闭的可能性和几十个、几百个、几千个企业同时倒闭的可能性哪个更大?给小贷公司放贷,是放了一个组合贷款,风险并不比给一个大中型企业贷款高。这不是风险控制的问题,是对小额贷款组织支持与不支持的问题。我们应该想一想,村镇银行、贷款公司、资金互助会,这些机构在监管部门的大力扶持下,据不完全统计,到目前为止只有600多家;而小贷公司在严格的限制下,通过自身的努力,已经发展到3000多家。”截至2011年6月末,全国共有小贷公司3366家,比2009年底增加752家,呈现井喷态势;从业人员35626人,实收资本2464.3亿元,贷款余额2874.7亿元。

 

  小贷公司融资难,是因为高利率问题吗?吴晓灵说:“如果利率放到了4倍以上确实是不合适的,但目前的情况是,小贷公司的平均利率在18%~20%,真正达到顶限的并不多。即使是超过了,如果放贷的对象确实是临时资金周转不足,也不能过分地去指责小贷公司。我们要容忍失败。从改革开放到现在,我们的银行剥离了几万亿的不良资产,倒闭了几百家城市信用社,关闭了几十家证券公司,为什么正规金融机构可以失败,小贷机构就不可以失败呢?这是一个态度问题,如果真正关心穷人和低收入人群的生活和未来,就要在市场创新的问题上鼓励小额贷款组织的发展。”

 

  据吴晓灵所知,地方金融办普遍都认为,成立小贷公司是给了民间资本和地方政府一次介入金融领域的机会,大家都非常珍惜这个机会,在当地千挑万选地挑出小贷公司的股东,他们是很谨慎的。

 

  吴晓灵指出,金融机构给小微企业的贷款,按照国务院的文件是不进入存贷比考核范围的,金融机构给小贷公司的贷款也应该落实这个政策。事实上,国务院于2010年5月13日正式印发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(简称“新36条”),该文件已经涉及给小贷公司优惠政策,比如支持、规范发展小额贷款公司,鼓励有条件的小额贷款公司转为村镇银行。但是,到现在这些政策还没有落实。

 

  中国的信贷市场要分层次

 

  近期,民间高利贷、超高利贷、欠款老板跑路事件频发,温州、鄂尔多斯等民间资本雄厚的地区所暴露的问题尤为突出。这也引起社会各界对正规小额信贷事业发展的关注与疑虑。

 

  为支持资金链条紧张甚至断裂的小微企业,国务院在10月12日出台“国九条”,提出差异化支持小微企业的发展。更早之前,工业和信息化部、国家统计局、国家发改委和财政部联合下发了《中小企业划型标准规定》,根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,对中小企业类型进行了重新划分,新增“微型企业”标准。吴晓灵认为,以前对中小企业的界定标准定得太高了,很多中小企业的优惠政策事实上被中型企业享受了。要区别对待不同类型的企业,真正解决那些实实在在从事生产活动的企业遇到的困难,“直接帮助这些企业不是政府的事,政府要出政策引导商业机构来做这些事”。

 

  吴晓灵说:“经济困难的时候小企业、微小企业就更困难。越是困难的时候,国家越应该把注意力放在小微企业上。一个社会的安定,关键是把穷人的事情做好。解决穷人的问题关键是认识是否到位,是不是真心实意地去做,如果所有的金融家都有社会的爱心,有社会的责任心,这一点儿事不是问题。”

 

  吴晓灵认为,“温州现象”充分折射出我们存在金融压抑,金融改革不到位。既然有那么多资金放高利贷,说明钱很多。但是,又有那么多企业得不到钱,说明钱没有真正进入到实体企业中。一个小企业但凡接受了高利贷,基本上就等于“饮鸩止渴”,如果有正规的借钱渠道就不会去借高利贷。“我们真正为小企业、微小企业服务的机构太少了,我不认为小贷公司能够解决所有的问题,但起码是解决问题的一个渠道。我们应该让有意愿放贷的人成立贷款公司,通过公司放贷”,吴晓灵说,“通过公司放贷和直接民间借贷,在成本效益上相差比较大,因为公司要交各种税,因而应该建立普惠金融的税收体系”。

 

  吴晓灵提出,中国的特殊情况决定了中国的信贷市场必须分层、定位经营。第一层是大银行,它们没有必要做太小的业务,它们应该参与到国际市场的竞争中去;第二层是中小金融机构,它们应该很好地为社区服务;第三层是贷款零售商。

 

  近年来,监管部门一再鼓励发展村镇银行,但村镇银行吸收老百姓的存款非常难,由于没有建立起信誉,老百姓存款是非常谨慎的。现在很多村镇银行吸收来的都是一些单位存款,单位存款最大的好处是利率低,最大的坏处是流动性风险大。如果不依靠一个有信誉、规模大的金融机构支持,村镇银行很难发展起来。吴晓灵说:“监管部门大力扶持发展村镇银行,就是因为看到了它的难处。但为什么那么多人愿意成立小贷公司,监管部门却不愿意放行呢?我们的金融体制应当改革信贷市场,分层经营,让大银行、社区银行和没有金融牌照的贷款组织去做好属于它们职责范围内的工作。”

 

  小贷公司要关注人的潜能

 

  本届“微型创业奖”颁奖典礼上发布了由中国小额信贷联盟发起的《中国小额信贷机构客户保护原则自律公约》。该公约旨在倡议和引导小额信贷行业最大限度地保护贷款客户利益,以负责任的态度向贫困和低收入客户提供可持续的、负责任的金融服务,帮助他们提高创收能力,改善生活水平。该公约共包含七项基本原则,分别是适当的产品原则、避免客户过度负债原则、信息透明原则、合理定价原则、公平公正原则、客户资料的隐私性原则以及客户投诉机制原则。截至颁奖活动当日,已有60家小额信贷机构承诺签署此项公约。

 

  前一段时间,印度曾出现小额信贷危机,很深刻的一个教训就是客户的过度负债。很多人原来并不了解小额信贷,后来看到孟加拉乡村银行的小额信贷可以赢利,也随之进入这个领域。中国的哈尔滨银行、台州商业银行、包头商业银行等金融机构,其小额信贷所创造的利润占总利润的比例非常高。吴晓灵说:“小额信贷只要坚持"利率覆盖风险"的原则,是可以赢利的。但是,想做到赢利必须要用心去做。这就要求小贷公司必须贴近客户,了解客户,能看到生产的出路和人力潜能。在把握这些原则的情况下,利率覆盖风险才可以成功。但是,一些人没有这种理念,没有爱客户的理念,贷款的目的就是为了赚钱,不认真筛选客户,使得很多客户过度负债。我认为,一般的客户贷款不应该超过其可支配收入的一倍,负债率不要超过50%。但也可以有特例。”

 

  吴晓灵讲了台州商业银行的一个案例,以说明小贷公司的放贷最重要的是关注一个人的潜能。信贷员去到一个农民工家里,夫妻两人带着一个孩子,三个人租一间房子,全部资产不超过500元。但是,这家人非常勤劳,当地人用木头珠子编车垫,这家人编得非常快而且非常好,最后信贷员根据他们编珠子的能力授信3000元人民币,让他们买原材料自己加工,这家人很快就富起来了。

 

  吴晓灵说:“小额信贷第一是要有爱心;第二要看借款者的生产门路是什么;第三要看他的现金流是什么。小额信贷最核心的技术就是信贷员到了借款人那里能做出他的资产负债表和现金流表。”

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